YBEX

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本地初創業企業YBEX 攻外匯交易格價平台

香港發展金融科技有優勢亦有不足，作為國際金融中心，香港在國際交易的基建已有堅實的基礎，為新科技與金融結合提供良好前設。本港投資初創企業的風氣雖已較前旺盛，但投資者急攻近利的取態，以及社會未能為人才投入科技提供良好前設，都是香港發展金融科技的障礙。本刊這次走訪從事跨境匯款格價平台的YBEX，了解這家本土金融科技初創企業兩位創辦人的業務構想。

李振寧（Andrew）和李恢恢（Hui）於2015 年創辦YBEX，現分別為公司的行政總裁和技術總監。Andrew介紹，公司現在的業務是跨境匯款、找換，概念像酒店格價平台，幾匯款。找換服務供應商集合起來，把他們的服務和收費羅列出來，協助用戶找到最便宜的匯款和找換服務。「坊間匯款服務供應商總是標榜自己提供最抵匯率、免收手續費等，但內裡其實有很多包裝方法，可以在匯率包含手續費，亦可以附加服務收費，零售客戶其實很難比較最終的成本高低。」

他續稱，YBEX是完全透明和公開的外匯交易平台，希望讓用戶得到最便宜的服務。「其實每家銀行、找換店都有自己的強項，有的擅於人民幣交易、有的精於加幣，如果只看一家服務商很難得到最划算的服務。我們的平台列出各服務評級制度，讓用戶評分，綜合出最划算的服務。」

提供透明交易平台

以往在大行從事外匯交易工作的Andrew 指出，銀行與銀行之間進行格價並選擇最低收費者進行交易早已有之。「在機構的層面，外匯格價一直是行內常態，只是在零售層而未有平台去做這樣的事。但其實人們在日常生活已經習慣了在網上格價，如買機票、如買機票、訂酒店等。我們這個外匯交易格價平台是要增強市場透明度，挑戰傳統銀行以不透明資訊去獲利模式。」

談到目標客戶，Andrew指初步會以四大類客戶為主； 中小企（外貿結算匯款），海外投資者（如置業付款），外國專才和家庭傭工（把工資匯返家鄉），海外留學生（繳付學費）。當中，今年1月已開放試用YBPay 手機APP讓外傭率先體驗服務。

YBEX平台包括兩個系統：YBPay與YBPro，前者是客戶落單的平台，後者是找換商入價和管理訂單的工具。被問到公司的收入來源，Andrew表示不會向用戶收費，而是向匯兌服務供應商變費，一來會按成功的交易收取佣金，二來是在YBPro軟件層面上，基本版軟件是免費的，但升級版則收取月費。他期望，2017年經YBEX平台處理的外匯交易額可達10億港元。

革新匯兌商經營生態

目前，YBEX已有超過10個匯兌商夥伴，另外有近20家在洽談中。Andrew介紹，YBPro獨特之處，是讓服務供應商進行定價、管理風險，和處理訂單，對於本身沒有軟件進行以上操作的小型找換店而言，帶來很大的方便和服務提升。

他坦言最初也擔心服務供應商會抗拒新平台的競爭，但不少匯兌商向他們吐苦水，說六、七年前只做人民幣匯款大筆上落已可賺取豐厚利潤，根本不志在小額匯款，但隨著中國政府嚴防走資，加上香港海關亦加強監管跨境匯兌行業，小型找換店擔心踩界，或被海關查封甚至理犯刑事罪行。

Andrew說：「當他們知道YBEX平台針對的是特定匯款，包括繳付海外學費、外傭匯款回國等，全都在系統有清晰紀錄，包括打擊洗錢及恐怖分子資金籌集等文件都齊備，就算利潤不豐，他們也希望在合法渠道得到高質的匯款生意。由於YBPay手機app 需要用戶呈交身分證和住址證明資料，對於服務供應商而言是更有保障。」 原本在大型外匯基金工作的Andrew，每天處理數以十億的外匯交易。一天他突發奇想，感到蘋果創辦人Steve Jobs很厲害，意念改變了人類生活，再問同事每天炒賣數十億外匯的意義是甚麼？對人類有甚麼貢獻？除了幫投資者賺更多錢，對其他人有何益處？「在銀行工作，看到內裡的系統十分舊式，商業模式不公平，透明度是零，利用客戶對市場資訊不熟悉而賺到盡。的想做一些身邊人可以得益，朋友可以用得著的東西。」

其後，Andrew 與在同一基金從乾高頻交易工作的Hui提到有關創業的想法。Hui說一直想做一些有趣、不同的事，次前做對沖基金、投行，見不到有何意義，有投資者致富，但世界不見得更美好，可能更壞。於是二人一拍即合，成了創業拍檔。Hui 笑言，創意一年多，完全是如預期般不能預期，「一些以為容易的工作很快就出現挑戰，以為已經很壞的情況會有更壞的出現。」

糾正對Startup的美麗誤會

Andrew 指，創業過程經常遇到意想不到的障礙。「我自己是電腦工程出身，做過外匯交易，兩邊都懂，Hui 更是電腦科技專家。我們原先以為跳出銀行，沒有機構政治的約束，幾知月定可做出成績來，及後發覺並不簡單，細節如app 一個按鍵如何放置也是學問，內部的事情一直學習改進。公司現有6人，一半是系統發展，另一半是商業、市場拓展，甚麼都要親力親為，大部分家私都是自己搬運，節省成本。公司創立至今已搬了三次辦公室，都是眾人拿幾個大袋就動手搬。」

Andrew 坦言，香港想做Startup（初創企業）的人多，但適合做的人少。「香港樓價高，生活成本貴，入行做科技的新人，工資不高，未必捱得太快。最近公司招聘，我問其中一位剛大學畢業的應徵者，為何不去找大公司的工作，他指聽說 startup 發展快，機會多，可以賺大錢。我給他一知實質的說法，Startup 很多都是又亂、不穩定、沒有人指導，不少人做了幾年都未有成績。」

自小在加拿大接受教育，曾在紐約和新加坡工作過，Andrew最後選擇了在香港創業。「若論外匯交易制度的成熟，香港的國際地位很高，亦貼近中國內地市場，法規健全。我自小離鄉別井，但香港是的家，想在這裡打好基礎再向外擴張。」他透露，年中會把業務擴展到新加坡，之後是東南亞，而進軍中國市場則是2018年以後的事。

獲內地企業京基看中

起始資金是初創企業的一大難題，YBEX很幸運得到內地綜合企業京基集團作為種子投資者，後者亦是最近在港上市美圖（1357) 的基石投資者。Andrew 表示：「內地對外匯交易可能較為陌生，但京基看得較長遠，覺得這門生意有可為，認同我們的商業概念，相信我們團隊有能力執行這想法。」 他又透露，年中會進行A 輪集資，規模預計是1,000萬美元。在此之前，他希望多找一、兩個策略夥伴投資者，初步以本地的私人投資者和家族辦公室為主。